Cuida de tu dinero

Cuida de tu dinero

Cuida de tu dinero es un artículo donde se reflexiona sobre donde invertir los ahorros que tiene una persona, familia o un grupo de amigos. La experiencia de los últimos año obliga a una reflexión que evite futuros errores y garantice que no se vuelvan a producir error y graves problemas.

Si nos paramos a pensar cuando un banco nos ofrece una inversión nos pide nuestro dinero y a cambio nos da un papel, acciones, participaciones, contrato y otro tipo de documento, pero ¿Qué pasa cuando vamos a recuperar nuestro dinero con los papelitos que nos dio el banco? pues que a te pueden decir que se ha esfumado. Además resulta que como todas esas operaciones están llenas de letra pequeña no puedes hacer legalmente nada contra ellos.

¿Te cuesta de creer? Mira el testimonio de Jesús Bonilla, uno de los mejores actores de España, que le confió sus ahorros temporalmente a un banco, 400.000 €, que quería usar más adelante para producir un musical. Lo que no sabía es que su banco lo invirtió en Lehman Brothers y lo perdió todo, desde ese momento sufrió una crisis y su vida cambió, perdiendo toda la ilusión en realizar proyectos inmobiliarios. Su banco de toda la vida fue quién le llamó para que invirtiera y le dijeron que «no había ningún riesgo, estaba 100% garantizado» según explicó Jesús Bonilla en Tele 5. En El Confidencial y en Finanzas & Inversión explican que fue Barclays quién le vendió los bonos estructurados al actor y que por ello les demandó.

Inicios de la crisis económica de las subprime

Desde que recuerdo que empecé a prestar atención a las conversaciones que había en casa sobre temas de inversiones recuerdo que siempre había dos máximas inmutables: los pisos nunca bajan y el mercado inmobiliario no se puede parar porque entonces todo el país se pararía. De ahí que en la familia se considerada que era una ñas inversiones más seguras.

En 2007 invertimos en una casa en Breda junto a un grupo de inversores y en febrero de 2008 hicimos una inversión en una promoción inmobiliaria en Zaragoza ciudad. Era una época en que todo el mundo obtenía importantes beneficios y plusvalías con ventas de inmuebles, hacerlo en Barcelona ya era inalcanzable por los precios a los que se estaba llegando, así que se se buscaron alternativas más asequibles en otras poblaciones.

El 15 de septiembre de 2008 vimos por televisión la noticia de la quiebra de Lehman Brothers. Pensamos que era una noticia empresarial más a la que no había que darle excesiva importancia. En octubre y noviembre las ventas de pisos empezaron a bajar y la idea era que esto sería una pequeña «parada técnica» que despues se recuperaría en unos meses. Hoy en 2019 seguimos padeciendo aquella gigantesca estafa.

¿Cómo y porqué nos engañan para dejarnos sin nuestro dinero?

El problema es que cuando das tu dinero a los bancos o a los agente de inversiones para que te lo gestionen existe detrás un enorme número de personas que ganan comisiones enormes moviendo ese dinero. Hay ya tenemos un pequeño problema que se puede entender con un ejemplo muy fácil. Si tu tienes un bar-cafetería de barrio normal que te da unos ingresos y beneficios razonables pero empiezas a contratar camareros y les pagas un sueldo de 10.000 € al mes no hace falta ser muy listo para darse cuenta que tarde o temprano te vas arruinar. Eso, a a gran escala, es una de las cosas que ha pasado.

Otro factor a tener en cuenta es el fallo sistemático de los reguladores y gobiernos. Se supone que existen agencias de calificación, empresas de auditoría y entidades de los gobiernos que tienen que supervisar que no se produzcan irregularidades, sin embargo, como vamos a ir viendo a lo largo de este artículo todos fallan por desidia o por intereses económicos.

La crisis nos ha dejado documentales y películas que han explicado con detalle lo que ha pasado, en esta sección voy a ir desgranando todos aquellos casos que he conocido a través de estos trabajos audiovisuales, seguramente ahí más, pero solo con esto ya parece sufuciente para hacerse una idea.

El engaño de la rentabilidad

Este es uno de los trucos que usarán contigo los asesores de inversiones de cualquier entidad financiera Tu dinero no te está dando nada ¡Debes invertirlo!

El Broker

Este es el personaje que compra y vende acciones, valores y todo lo que caiga en sus manos con el objetivo de conseguir comisiones, por cierto, ellos nunca invierten en valores. Aquí la película de referencia es El Lobo de Wall Street, donde narra la historia de Jordan Belfort, corredor de bolsa de Nueva York, quien fundó la compañía Stratton Oakmont. Finalmente el FBI pudo pararle pero les costó años hacerlo.

Es una película imprescindible de ver para saber que hacen con tu dinero algunas compañías pero para mi hay dos escenas de referencia: La inicial cuando el protagonista recibe lecciones de su jefe en un restaurante que luego aplicará y cuando llega por primera vez al centro de inversores y le explican como funcionan las acciones de a centavo.

Todos los excesos que vienen después relacionados con el hiperlujo, la prostitución, el consumo de drogas y las fiestas piensa que al final lo paga tu dinero que confiaste para que se invirtiera.

Las agencias de calificación

En The Big Short se explica la historial real de los que se hicieron ricos apostando a que el mercado inmobiliario se hundiría debido a las hipotecas subprime. La avaricia de los bancos y brokers tuvo mucho que ver pero ¿Quién fue el máximo responsable? Las agencias de calificación que dieron el máximo valor, Triple A, a productos que no habían analizado.

Los auditores

En el documental The China Hustle se explica la estafa que montaron brokers de Estados Unidos en la bolsa con las fusiones inversas con empresas chinas que hacían creer que facturaban 10 veces más de la realidad. Las cuentas de esas empresas estaban auditadas por multinacionales de gran prestigio, o eso creían los inversores. En realidad eran franquicias independientes de dichas multinacionales que falsearon los números. En China engañar a un inversor extranjero no es delito y Estados Unidos no tiene jurisdicción en China ¿Consecuencias? Decenas de miles de millones de dólares de ahorradores y pensionistas desaparecieron.

Los gurús

El mejor ejemplo es el de Bernard Madoff que montó una gigantesca estafa en Estados Unidos basada en el conocido esquema Ponziani. Pagaba altos intereses usando el capital de los nuevos inversores. Sus clientes, empleados y familia pensaban que era un genio de las finanzas cuando en realidad no invertía en nada y se daba una vida de lujo con el dinero de sus clientes. Este tipo de esquemas se vienen abajo con una crisis repentina, cosa que Madoff pensó que nunca llegaría. El colapso financiero provocado por las hipotecas subprime hizo que los clientes del financiero empezaran a retirar fondos para, afrontar deudas inmobiliarias, al principio pudo responder, pero la falta de nuevos inversores hundió el tinglado. Todo está muy bien explicado en la película The Wizard of Lies interpretada por Robert de Niro. Sus víctimas fueron miembros de la alta sociedad que depositaron en sus manos ingentes cantidades de dinero sólo para lograr unos puntos más de interés ¿les hacía falta ese beneficio extra? Algunos acabaron totalmente arruinados.

Los bancos

Vendieron basura a sus clientes, a veces ignoraban lo que era, otra no.

¿Cómo debes cuidar de tu dinero?

Pasemos a ejemplo positivos de inversiones. Un buen amigo al que conocí jugando en el club de ajedrez se compró un piso de VPO en el año 1987 por 36.000 con su novia.

Pensaban casarse en un par de años. Sin embargo al cabo de un año se separaron, el piso no se podía vender debido a las condiciones de compra de la VPO.

La chica no lo quería así que mi amigo decidió darle la parte que había puesto ella y quedárselo. El piso fue alquilado hasta el año 2017 en que fue vendido por 375.000€. Una

Podría enumerar más de 10 casos reales de familiares y amigos que perdieron dinero con inversiones, la más frecuenta apoyar financieramente a constructores sobrepasados de riesgo para entrar en nuevas operaciones. Todos sin excepción perdieron lo que pusieron. Prefiero no detallar aquí los casos porque me duele solo de pensarlo.

En mi familia se ha invertido dos veces en bolsa y una en el citado caso anterior de apoyar a un promotor inmobiliario, siempre se ha perdido dinero. Sin embargo hay otro tipo de inversión que siempre ha dado resultado positivo en  más de un 90% de casos, comprar un inmueble terminado que puede empezar a generar ingresos a corto plazo. No sólo ha salido rentable sino también que en el momento de la venta se ha producido una importante ganancia. Todas las personas que conozco que han hecho ese tipo de inversión siempre han salido ganando.

Valor real vs valor fiduciario

Si vas en partir tu dinero primero tienes que conocer la diferencia de lo que es el valor real y el valor fiduciario. El valor real se refiere a aquellos bienes que nos permiten vivir por ejemplo, la comida, el agua, una casa donde vivir y hoy en día podríamos incluir también a las medicinas que permiten curarnos.

Todo lo demás que existe en nuestra sociedad, el dinero, las acciones, los bonos, el oro las joyas, los cuadros, las antigüedades y las famosas criptomonedas monedas tienen, valor fiduciario, es decir, basado en la Fe y no en algo necesario para vivir. Esto quiere decir que son que cosas tienen valor porque nos hemos puesto de acuerdo todos que tienen valor.

Se pone como ejemplo típico el famoso caso de que si te encuentras perdido en un desierto ¿Qué prefieres, tener un millón de euros o unas botellas de agua? Está claro lo que escogerías.

Por lo tanto nunca pierdas de vista que si estás invirtiendo en valores reales cómo pueden ser el sector agrícola, o el inmobiliario, esto jamás va a perder valor porque  necesario para vivir. Todo lo demás puede perder o bajar de valor. Vimos lo que pasó con la crisis subprime, préstamos que vendieron, revendieron y aseguraron para caer como un castillo de naipes. También cayeron detrás  y  las inversiones basadas en esquemas Ponzi como el caso Madoff. Ahora tenemos de actualidad las criptomonedas que suben y bajan según lo que dice no se qué gobierno, el petróleo que puede pasar de ciento y pico de dólares el barril a 20, las devaluaciones de monedas , etc.

Incluso el oro puede ser un problema, hoy en día se conoce el 20% del oro que se ha extraído en toda la historia de la humanidad, el otro 80% no se sabe dónde está, si algún país lo tuviera acumulado y quisiera sacar al mercado un 10% se hundiría la cotización del oro inmediatamente. Los diamantes que parecían un valor seguro, pero ahora se pueden fabricar con tecnología diamantes perfectos, con lo cual, ¿Quién va a gastarse el dinero en un diamante verdadero que no se puede reconocer del artificial?

Ten presente estos concepto antes de decidir una inversión y procura que la mayor parte de tu capital está invertido en valores reales y no en papelitos.

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